Comment se calcule la prime SCHL
Quand votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat, votre prêt hypothécaire doit être assuré. La prime est un pourcentage du montant du prêt assuré, et ce pourcentage dépend du ratio prêt-valeur (RPV) : plus votre mise de fonds est petite, plus le taux est élevé.
où le taux dépend du ratio prêt-valeur (donc de votre mise de fonds)
Taux de prime SCHL 2026 selon la mise de fonds
| Mise de fonds | Ratio prêt-valeur | Taux de prime |
|---|---|---|
| 5 % à 9,99 % | 90,01 % – 95 % | 4,00 % |
| 10 % à 14,99 % | 85,01 % – 90 % | 3,10 % |
| 15 % à 19,99 % | 80,01 % – 85 % | 2,80 % |
| 20 % et plus | 80 % et moins | 0 % (aucune prime) |
Un supplément de 0,20 % s'ajoute si l'amortissement dépasse 25 ans (jusqu'à 30 ans). Prix maximal admissible à un prêt assuré : 1 500 000 $ — au-delà, une mise de fonds d'au moins 20 % (prêt non assuré) est requise.
Exemple concret
Prix d'achat 450 000 $, mise de fonds 5 % (22 500 $). Prêt à assurer : 427 500 $. RPV = 95 % → taux de 4,00 %. Prime SCHL = 17 100 $, généralement ajoutée au prêt. Au Québec, il faut aussi payer la TVQ de 9,975 % sur la prime, soit 1 706 $, comptant chez le notaire (elle ne peut pas être ajoutée au prêt).
Point crucial : la prime SCHL ne protège PAS votre famille
C'est l'angle le plus mal compris. L'assurance prêt hypothécaire de la SCHL protège le prêteur (la banque) si vous cessez de rembourser. Ce n'est pas une assurance vie et elle ne verse rien à vos proches en cas de décès ou d'invalidité.
Autrement dit : si vous décédez, la SCHL ne rembourse pas votre hypothèque à votre famille. Votre conjoint et vos enfants héritent des paiements. Pour protéger réellement vos proches, il vous faut une assurance vie hypothécaire (ou une assurance vie personnelle), qui rembourse le solde et laisse la maison libre de dettes.
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Ma soumission gratuiteCet outil est fourni à titre informatif seulement et ne constitue pas un conseil financier, fiscal, hypothécaire ou juridique. Les taux SCHL, les règles d'admissibilité et les figures 2026 peuvent changer ; validez toujours votre situation avec le prêteur, l'assureur et un représentant certifié AMF.